«Якщо мова йде про депозит в банку, я б рекомендував робити гривневі вклади. Сьогодні відсотки за такими вкладами високі, і цього вистачить покрити курсові втрати, навіть якщо гривня ослабне по відношенню до долара і євро», — вважає Павло Погиба, віце-президент Асоціація платників податків України. У якій валюті зберігати гроші і як вибрати банк — матеріал газети «Вести».

Депозиты-2020: в какой валюте хранить деньги

Депозиты по-прежнему остаются одним из востребованных способов вложений денег у украинцев. А в конце 2019 года интерес к банковским вкладам подогрели истории о хорошей прибыли тех, кто не поддался предвыборным рискам и хранил сбережения в гривне. В результате, в связи с укреплением национальной валюты и высокими процентными ставкам банков, такие вкладчики смогли неплохо заработать.

Джерело: газета «Вести»

Но слухи о том, что депозитная ставка в 2020 году будет снижена, заставляют задуматься потенциальных вкладчиков о том, стоит ли в этом году нести свои деньги в банк, в какой валюте хранить сбережения и чем они рискуют, открывая депозиты

Снижение процентной ставки по депозитам

В декабре 2019 года Национальный банк Украины снизил учетную ставку с 15,5 до 13,5% годовых, а на протяжении последующих пяти лет планирует понизить ее еще до 8%, но обещает делать это при условии, что инфляции не превысит 5%.

На такое решение НБУ уже отреагировали банки. Первыми снижать процентные ставки по депозитам для населения стали государственные финучреждения. Так, 15 января 2020 года Ощадбанк снизил процентные ставки по депозитам во всех валютах для физических лиц. По данным пресс-службы Ощадбанка, снижение ставок произошло в диапазоне 0,25–0,5 процентного пункта по депозитам в гривне, 0,5–1 — в долларах США и 0,25–0,5 — в евро.

Ближайшее заседание комитета по монетарной политике НБУ, на котором будет принято решение о дальнейшем размере учетной ставки, состоится 30 января. Тогда-то и станет точно известно, в каком направлении будет происходить развитие депозитного рынка Украины.

«Вполне реально мы можем ожидать снижения процентных ставок по депозитам, — считает Олег Скирта, независимый финансовый советник. — Ведь если верить данным Государственной службы статистики, то потребительская инфляция в Украине в декабре 2019 года составила 4,1%. Поэтому банки имеют возможность за вклады населению платить меньше. Но если вы хотите сделать выгодный вклад, то до конца января у вас еще есть время«.

Хранить в гривне выгоднее

Укрепление гривни и планируемое понижение процентных ставок сделало неэффективной традиционную депозитную корзину, в которой предлагалось хранить половину сбережений в иностранной валюте, а половину — в национальной.

«Если речь идет о депозите в банке, я бы рекомендовал делать гривневые вклады. Сегодня проценты по таким вкладам высокие, и этого хватит покрыть курсовые потери, даже если гривня ослабнет по отношению к доллару и евро«, — считает Павел Погиба, вице-президент Ассоциации налогоплательщиков Украины.

Для сравнения, на сегодняшний день средний процент по гривневым депозитам составляет 13–13,5% годовых, а долларовые и евровклады принесут не более 3,5–4% в год.

Что ищут вкладчики

Украинцы привыкли к тому, что вложение собственных средств в банк — это некий риск, особенно после того, как вся страна наблюдала «банкопад» несколько лет назад. Поэтому те, кто решил вынуть свои заначки из-под подушки и отнести их в банк, очень внимательно относятся к выбору финучреждения, которому доверят свои вложения. Перепроверить банк и узнать, как у него действительно обстоят дела, сегодня можно на сайте НБУ.

В борьбе за клиентов банки готовы сегодня представить максимум информацию по своим услугам. На своих сайтах они размещают более детальную информацию, ознакомившись с которой, потенциальный вкладчик может принять для себя решение стоит ли ему доверять данному финучреждению.

«Смотрите и сравнивайте топ-банки из первой десятки. Выбирайте те, что принесут больше процентов. Но все-таки, на мой взгляд, сегодня лучше выбирать госбанки (Ощадбанк, Укрэксим, Укргаз). Исключение — ПриватБанк, по нему есть риски судов с бывшими собственниками«, — считает Павел Погиба.

Наиболее востребованные депозитные программы — срочные вклады сроком на один год. Такие вклады хотя и нельзя снять заранее, зато по ним гораздо выше проценты, чем на бессрочные депозиты или вклады сроком менее чем на 12 месяцев.

«Сегодня хранить деньги на счетах госбанков не только надежно, но и прибыльно. Особенно если говорить о гривневых вкладах сроком на год«, — говорит Погиба.

Как выбрать банк для депозита

Когда мы несем деньги в банк, то обычно руководствуемся размером годовой процентной ставки, ведь от нее будет зависеть наш заработок. Но сегодня банки имеют право в одностороннем порядке изменить эту процентную ставку. Поэтому может получиться, что на выходе вы не только не преумножите свой капитал, но из-за инфляции понесете потери.

«Я всегда советую своим клиентам обращать внимание не только на надежность банка, но и на пункт в договоре, где говорится о правах банка снизить ставку без разрешения вкладчика. В сегодняшних условиях неопределенности, конечно же, лучше выбирать те банки, в которых не предусмотрено одностороннее изменение по процентам вклада«, — советует Скирта.

Второй важный пункт, по мнению финансового советника, — штраф за досрочное снятие вклада. «Если у вас дома не остается финансовой подушки и вы все накопленные сбережения относите в банк, обязательно уточните условия досрочного снятия вашего вклада, — рекомендует финансовый советник. — В большинстве банков при досрочном расторжении депозита снижается годовой процент«.

Обращайте внимание также и на автоматическую пролонгацию. Этот пункт есть в договоре и в информации о депозите на сайте банка.

Некоторые банки проводят автоматическую пролонгацию вклада, если клиент заблаговременно не обратится с письменным заявлением о том, что он хочет закрыть свой депозит. В этом случае ваш вклад будет продлен в большинстве случаев еще на год, но не факт, что банк изменит вам процентную ставку на более высокую (если таковая установилась на момент пролонгации).

Более вероятно, что оставит ту, которая была при подписании договора. Потому эксперты советуют за несколько дней до даты окончания вклада узнать ставки на момент пролонгации, и если они не выгодны, заблаговременно написать заявление о закрытии депозита.

Чтобы снизить риски потерять свои деньги, если вдруг ваш банк ликвидируется, выбирайте учреждения, которые являются участниками Фонда гарантирования вкладов и не делайте в одном банке вклад свыше 200 тыс. грн с учетом процентов, которые вам должны выплатить в конце срока действия депозита. Таким образом, если вы делаете вклад под 13% годовых, то максимальный размер вклада в одном банке не должен превышать 174 тыс. грн.

По состоянию на 1 января 2020 года в Украине 74 банка — участники Фонда гарантирования вкладов физических лиц (найти их можно на сайте ФГВ). Только при условии вложения денег в банки — участники ФГВ вы сможете вернуть свои деньги в полном размере, если вдруг банк «лопнет». В ближайшее время максимальную сумму возмещения планируют увеличить до 500 тыс. грн, но пока эти изменения только в проекте.